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银行贷款类业务知识点梳理

 

一、贷款基本概念

 

1.贷款定义

 

银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

 

借款人从银行获取资金，并在约定的期限内还本付息。

2.贷款要素

 

贷款金额：根据借款人需求和银行评估确定

 

贷款期限：短期、中期、长期

 

贷款利率：固定利率或浮动利率

 

还款方式：等额本息、等额本金、按日计息还款等

 

二、贷款种类

 

1.按贷款用途分

 

个人贷款

 

如个人住房贷款用于购买住房；个人消费贷款可用于购买耐用消费品、旅游等；个人经营贷款则助力个体商户、小微企业主开展经营活动。

 

企业贷款

 

如流动资金贷款满足企业日常经营周转资金需求；固定资产贷款用于企业购置固定资产，像厂房建设、设备购买等。

 

2.按担保方式分

 

信用贷款

 

银行仅凭借款人的信誉发放贷款，无需抵押物或第三方担保，通常对借款人信用状况要求极高。

 

担保贷款

 

保证贷款：有第三方保证人承担连带责任

 

抵押贷款：借款人以不动产或动产抵押给银行，如房产抵押

 

质押贷款：以动产或权利质押，如存单质押

 

三、贷款流程

 

1.申请阶段

 

借款人向银行提出贷款申请，提交相关资料。

 

如个人贷款需提供身份证、收入证明、资产证明等；

 

企业贷款需提供营业执照、财务报表、经营计划等。

 

2.调查评估阶段

 

银行对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行调查。

 

包括查看个人信用报告、评估企业财务状况和市场前景，确定是否符合贷款条件及贷款额度。

 

3.审批阶段

 

银行根据调查评估结果进行贷款审批。

 

审批人员依据内部政策和风险评估标准决定是否批准贷款申请，若批准，确定贷款条件，如利率、期限等。

 

4.签约放款阶段

 

贷款获批后，银行与借款人签订贷款合同，明确双方权利和义务。

 

之后按约定发放贷款，可直接支付给借款人或按规定用途支付给交易对象。

 

5.贷后管理阶段

 

银行对贷款进行跟踪管理，包括监督借款人按约定用途使用贷款、定期回访了解经营财务状况、监控还款情况，发现问题及时采取措施，如提前催收、调整还款计划等。

 

四、贷款利率

 

1.利率构成

 

包括基准利率（由央行制定）和风险溢价（银行根据借款人信用风险、市场竞争等因素确定）。

 

例如，央行调整基准利率会影响银行贷款利率的整体水平。

 

2.利率调整方式

 

固定利率在贷款期限内保持不变，借款人还款金额稳定；

 

浮动利率随市场利率变化而调整，如与LIBOR或央行基准利率挂钩，市场利率上升时，借款人还款利息可能增加。

 

五、借款人信用评估

 

1.信用评估要素

 

主要看个人或企业的信用记录（有无逾期还款等不良记录）、收入稳定性（个人工资收入、企业营业收入稳定性）、资产状况（房产、车辆、存货等）、负债水平（现有债务负担）。

 

2.评估方法：

 

银行通过内部信用评分模型或参考第三方信用评估机构报告。

 

对于企业，还会进行现场考察和行业分析，全面评估借款人的信用风险。

 

六、利息计算方式

 

1.单利计算

 

基本公式

 

利息=本金×年利率×贷款期限（年）。

 

例如，一笔本金为10万元，年利率为5%，贷款期限为3年的贷款，按照单利计算，利息=100000×0.05×3=15000元。

 

适用场景

 

通常适用于短期贷款或者一些特定的简单金融产品。如一些银行的短期过桥贷款，贷款期限较短，一般在一年以内，采用单利计算利息，简单明了，方便借款人和银行计算利息支出和收益。

 

2.复利计算

 

基本公式

 

本利和=本金×(1+年利率)^贷款期限（年），利息=本利和-本金。

 

例如，本金为5万元，年利率为4%，贷款期限为2年，先计算本利和=50000×(1+0.04)^2=54080元，利息=54080-50000=4080元。

 

特点和适用场景

 

复利是一种“利滚利”的计算方式，即每经过一个计息期，要将所生利息加入本金再计利息。这种方式下，利息会随着时间的推移增长得更快。

 

一般适用于长期投资、复杂的金融衍生产品或者某些长期的大额贷款，如长期的住房贷款（在一些特殊的还款方式下可能涉及复利因素）或者金融机构的长期理财产品等。

 

3.等额本息还款方式下的利息计算

 

计算公式

 

设贷款本金为P，月利率为r（年利率除以12），贷款期限为n个月，每月还款额为A。根据等额本息还款的特点，每月还款额固定，其计算公式为：

 

A=frac{Ptimes rtimes(1+r)^n}{(1+r)^n-1}

 

总利息=每月还款额×还款期数-本金。

 

例如，贷款本金为20万元，年利率为5%，贷款期限为30年（360个月）。首先计算月利率r=0.05÷12≈0.00417，代入公式可得每月还款额A约为1073.64元。总利息=1073.64×360-200000=186510.4元。

 

4.等额本金还款方式下的利息计算

 

计算公式

 

每月偿还本金=本金÷还款期数；每月利息=（本金-已归还本金累计额）×月利率；总利息=∑每月利息。

 

例如，同样贷款本金20万元，年利率5%，贷款期限30年（360个月）。每月偿还本金=200000÷360≈555.56元。第一个月利息=200000×（0.05÷12）≈833.33元，第一个月还款额=555.56+833.33=1388.89元。第二个月利息=（200000-555.56）×（0.05÷12）≈831.94元，第二个月还款额=555.56+831.94=1387.5元。

 

以此类推，计算出各月还款额和利息，最后汇总得到总利息约为150833.33元。

 

5.按日计息还款方式

 

基本公式

 

利息=本金×日利率×实际使用天数。日利率=年利率÷360（银行常用）或年利率÷365。

 

例如，本金1000元，年利率为6%，按日利率=0.05÷360计算，若使用10天，利息=1000×（0.06÷360）×10=1.67元。

 

适用场景

 

主要适用于一些短期的资金拆借、透支账户或者灵活的信贷产品。

 

如信用卡透支还款，银行通常按照日利率计算利息，这种方式能够更精确地反映资金的实际使用时间和利息成本。